¿Qué es la reclasificación crediticia?

Equipo LEM Loan eMarket
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¿Qué es la reclasificación crediticia?

Hace unos días Andrea Enria, presidente del Mecanismo Único de Supervisión del Banco Central Europeo, reafirmó en rueda de prensa su preocupación por el incremento previsto de la morosidad y la reclasificación crediticia.

La morosidad sigue contenida gracias a los programas de ayuda por parte de los gobiernos de la zona euro, pero lo que preocupa es que ocurrirá una vez finalicen los periodos de carencia. Las previsiones acerca del aumento de las tasas de NPL de LEM Loan eMarket son de un crecimiento del 40% en el mercado español.

Por este motivo, el BCE insiste a las entidades financieras para que sean más agresivas al reclasificar los créditos.

¿En que consiste la reclasificación crediticia?

La forma de reclasificar los créditos depende de cada entidad bancaria, normalmente se dividen en tres fases:

    Stage 1: Crédito en fase normal. Es decir, cumpliendo el compromiso de pago. Conocido también com PL (performing loan) por sus siglas en inglés.

    Stage 2: A pesar de que el deudor sigue cubriendo las cuotas, ha aumentado el riesgo de impago ya sea porque acumula algún retraso, o bien, por que se detecta que ha perdido el empleo o se han visto reducidos sus ingresos. Conocido en inglés como SPL (sub-performing loan).

    Stage 3: Cuando el crédito acumula varios impagos y se considera dudoso. Conocido también como NPL (non performing loan).

A pesar de que la ley hipotecaria detalla que un crédito es dudoso o NPL cuando acumula más de un año de impagos, el resto de fases dependen de la clasificación del banco. Por este motivo el BCE pide que se extreme la vigilancia en el stage 2.

Créditos en vigilancia de la banca española

Según detalla el gráfico facilitado por Cotizalia, los cinco grandes bancos españoles ya han puesto en vigilancia ‘stage 2’ préstamos por valor de 37.198 millones de euros en el último año. Supone un incremento del 31,2% respecto al ejercicio anterior, en el que en la mayoría de los casos ni incluían estas cifras en las presentaciones. Ahora, es una de las cuestiones más relevantes para los inversores.

En Banco Sabadell, se incrementó un 42,3% el saldo, mientras que en la parte contraria, subió un 28,4% en CaixaBank. En Santander y en BBVA, incluyendo todo el grupo, el aumento fue del 30,2%, mientras que en Bankia se alcanzó el 35,6%. Por su parte, en Bankinter se mantuvo estable la cifra con 1.625 millones, un 0,8% más que un año antes.

¿Es Sabadell el que sufre mayor deterioro del crédito con potenciales riesgos de impagos o el más precavido? ¿Y por qué CaixaBank es el que pasa menor cantidad de préstamos a ‘stage 2’?  

Estas preguntas están en el mercado. 'A priori', Sabadell es el más expuesto a las pymes, segmento al que se apunta como el más dañado por esta crisis. También tiene una posición relevante en empresas relacionadas con el turismo. CaixaBank, por su parte, llegó a la crisis del coronavirus como el banco con mayor peso en su cartera del crédito al consumo (unsecured), otro tipo de préstamos normalmente señalados por el potencial incremento de la morosidad.



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