La cesión de créditos, un remedio para los bancos y una gran oportunidad para los inversores.

Equipo LEM Loan eMarket
8 minutos
La cesión de créditos, un remedio para los bancos y una gran oportunidad para los inversores.

Desde el inicio de la pandemia estamos muy atentos a la evolución del mercado NPL, atentos a los movimientos de las entidades financieras ante la previsible venta de carteras, de la evolución de la tasa de morosidad y de las oportunidades que se presentan para los inversores.

Es por ello que en nuestro último webinar junto al bufete de abogados Fuentes - Lojo, hemos querido analizar de cerca esta situación.

Previsiones de mercado durante la segunda mitad de 2021

Miguel Arimont Lincoln, fundador y CEO de LEM Loan eMarket, ha señalado que el mercado de deuda inmobiliaria en España era de 80.000 millones de euros en 2020. "Esta cifra en 2021 y 2022 puede llegar a situarse hasta los 160.000 millones de euros. Este efecto no será inmediato, ya que las ayudas y moratorias facilitadas por el Gobierno retrasarán el incremento de la morosidad". De hecho, el último paquete fue de 50.000 millones en total de ayudas directas para pymes.

En esta coyuntura, se prevé que la tasa de morosidad, que actualmente está en torno al 3,6% y 4%, aumente hasta el 6,6% y el 7,2% para diciembre, lo que devendrá en una ola de nuevos créditos no operativos. Sin embargo, el experto considera que esta ola todavía no ha llegado, por lo que tanto las entidades financieras tienen margen para prepararse. Como resultado de esta situación, y con el objetivo  las expectativas de venta o de cesiones de créditos en el mercado de NPL o ‘Non Performing Loans’ para 2021 es de aproximadamente 10.000 millones de euros.

Las cesiones de créditos

Un crédito no operativo o NPL (‘Non Performing Loan’) es un crédito cuyo pago no se está ejecutando. Con el aumento de la morosidad, afectando principalmente al balance de los bancos que, con la intención de liberar provisiones, están dispuestos a vender carteras de NPL o ceder créditos. “Se trata de un remedio para los bancos y una gran oportunidad para los inversores, considera Arimont Lincoln.

Fernando Panadero Ramírez, abogado del despacho jurídico Fuentes Lojo Abogados, explica por su parte los tecnicismos legales de las cesiones de crédito. “La cesión de crédito es considerada como un contrato en el que cual participan el antiguo y el nuevo acreedor, los cuales, se les denomina cedente y cesionario”, apunta. El abogado puntualiza que, cuando el banco cede el crédito, la titularidad del nuevo contrato se transmite “primeramente al nuevo acreedor el cual, se subroga en la posición jurídica del primer contrayente, es decir, del cedente.

Por lo tanto, una cesión de crédito es tan solo una transferencia de la titularidad de este. “Sin embargo”, señala el abogado, “también afecta directamente al deudor de la subrogación cedida”. El deudor, por lo tanto, no cambia en ningún momento, sigue teniendo el mismo contrato de cesión, pero con un nuevo acreedor.

El deudor no forma parte del negocio, pero la ley le protege, si es de buena fe, para que no salga perjudicado con la transacción. “Si el deudor cedido no tiene conocimiento de la transmisión de la deuda a un cesionario y paga íntegramente la deuda que se desea ceder, este quedaría libre de cualquier obligación en lo referente al crédito por lo que, nada ni nadie podría reclamar el nuevo acreedor”, expone el abogado.

Por otra parte, el adquirente del crédito también debe darle todas las garantías al deudor. “Está expuesto a todos los motivos de oposición que tenía el deudor con el mismo salvo aquellas que sean personales de este, como podría ser una eventual compensación de créditos”, añade Panadero Ramírez.



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